TIN i TAE: quant et costa de veritat un préstec
Dos préstecs amb el mateix interès poden costar molt diferent. La TAE és la xifra que ho explica, i amb dos exemples veuràs per què.
La diferència en una frase
El TIN és l'interès que cobra el banc per deixar-te els diners. La TAE és el cost total del préstec expressat en taxa anual, i inclou a més les comissions i despeses obligatòries. Per això la TAE és la xifra per comparar ofertes.
Exemple 1: un préstec de 10.000 € a 36 mesos al 8 % de TIN
- Quota mensual: 313,36 €.
- Interessos totals: 1.281,09 €.
- Sense comissions, la TAE és del 8,30 %. És una mica més gran que el TIN perquè els interessos es capitalitzen cada mes.
Ara, el mateix préstec amb una comissió d'obertura del 2 %, que són 200 €:
- La quota no canvia: 313,36 €.
- El cost total puja a 1.481,09 €, entre interessos i comissió.
- Reps en realitat 9.800 € i tornes el mateix que abans, així que la TAE puja fins al 9,79 %.
Prova-ho a la calculadora: sense comissió i amb el 2 %.
Exemple 2: la comissió pesa més en els préstecs curts
Un préstec de 3.000 € a 12 mesos al 6 % de TIN té una quota de 258,20 € i una TAE del 6,17 %. Si el banc cobra una comissió d'obertura del 3 %, que són 90 €, la TAE es dispara al 12,40 %, el doble. Amb un termini curt, la mateixa comissió es reparteix en menys temps i encareix molt més el préstec. Comprova-ho aquí.
Què mirar abans de signar
- Compara la TAE d'ofertes amb el mateix import i el mateix termini, no només el TIN.
- Demana la informació normalitzada europea, el document que la llei obliga a lliurar-te abans de signar i on figura la TAE.
- Pregunta per les assegurances vinculades. Si el banc condiciona el préstec a contractar-ne una, el seu cost forma part de la TAE.
- Tens 14 dies naturals per desistir del contracte sense donar explicacions.
- Pots retornar-lo abans de temps. La compensació que et pot cobrar el banc té un màxim de l'1 % de l'import retornat si queda més d'un any, i del 0,5 % si queda un any o menys.
Fonts: Llei 16/2011 de contractes de crèdit al consum (BOE) · Banc d'Espanya, portal del client bancari.
La TAE d'aquests exemples inclou només la comissió d'obertura. La TAE oficial d'una oferta inclou totes les despeses obligatòries que hi figurin. Última revisió: octubre del 2026.